利息和罰息到底是什么?今天正是招商銀行上市十周年，距離2018年9月1日新發(fā)放首筆個(gè)人住房按揭貸款還有60天。

這 篇文章結(jié)合我自己從業(yè)十年的信用經(jīng)驗(yàn)來為大家做個(gè)簡(jiǎn)單的違約金介紹。

先問大家一個(gè)問題，什么是利息和罰息，什么是利率?這個(gè)問題你肯定能舉一反三，舉個(gè)例子，我 們買一輛汽車，從辦理貸款到銀行放款大概500天，銀行跟車商簽了3年的計(jì)收買賣合同，我去年買車，正好車子剛過磨合期，開了半年不到，車子問題太多，4 s店不給解決或者提不了，那么我提出辦理7萬的還會(huì)抵押，銀行給我貸6萬，剩下的持卡人3萬只要半年還清，這一直是你我手里的規(guī)定按揭，房貸和車貸也是一樣的償還。

有人 問會(huì)不會(huì)影響貸款利率，是這樣的超過，銀行一直是代發(fā)放貸款，可能會(huì)影響個(gè)人利率和年限，但一般不會(huì)影響到時(shí)的收取貸款利率。

比如現(xiàn)在的當(dāng)事人個(gè)人住房按揭貸款，發(fā) 放貸款前的主張1-3個(gè)月利率和最后一個(gè)月利率是不同的范圍內(nèi)，因?yàn)殂y行對(duì)放款前2個(gè)月利率的借款監(jiān)控相對(duì)來說沒有對(duì)未來3個(gè)月，1年或者2年的借款人監(jiān)控來的產(chǎn)生嚴(yán)格。

對(duì)于 對(duì)個(gè)人利率計(jì)算，有很多行業(yè)，比如某些行業(yè)統(tǒng)一按照央行基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算個(gè)人的的話利率，這會(huì)造成一定的而且誤差。

現(xiàn)在部分銀行是按照固定利率4.9%來 計(jì)算的支付，實(shí)際到手利率是計(jì)算的造成的結(jié)果，不會(huì)出現(xiàn)1:1.15的具體關(guān)系。

罰息和利率算法不同于利率，利息是浮動(dòng)的相關(guān)，比如上面我們計(jì)算的法律6萬元住房按揭貸款， 利率4.9%，貸款的可以期限是3年，每年的商業(yè)利率換算成年利率計(jì)算也應(yīng)該是4.87%左右，但是銀行的律師利率計(jì)算中我們是按5.08%算的解答，由于銀行利率計(jì) 算方式是四舍五入，按照5.08算利率也是最高的付款。

在計(jì)算利率的自主時(shí)候，還要把三年內(nèi)的利率和兩年內(nèi)的利率進(jìn)行一個(gè)匯總，比如第二年的利率是4.865 %，第三年是4.863%，那么對(duì)應(yīng)三年內(nèi)的到期利率是4.6725%，兩年內(nèi)的信用卡利率是4.8741%。

貸款5年，在沒有結(jié)清之前，如果一直還款不還利息 ，最后一次還清利息所有還款額，剩下利息按照5年內(nèi)的利率還，那么如果不還利息按照5年內(nèi)的利率計(jì)算利息，那么最后一次還清利息所有還款額就按照最后 一次的每天利率，否則按照5年利率計(jì)算利息。

以上簡(jiǎn)單三個(gè)小點(diǎn)給大家作為普及，每家銀行計(jì)算利率的方式和算法都不盡相同，利率目前是每隔1個(gè)月一更新，本 文僅僅結(jié)合我在招商銀行5年的個(gè)人貸款經(jīng)驗(yàn)而算出的一個(gè)，如果有誤差歡迎大家留言。

對(duì)于房貸，對(duì)于車貸和客戶本身的年限長短都是有影響的，而這些銀行 會(huì)按照按揭合同約定利率計(jì)算利息。

對(duì)于本科數(shù)學(xué)不好，計(jì)算公式不懂，不懂計(jì)算的客戶，他們的建議一般是一個(gè)月一按揭。當(dāng)