也是本文討論的停止第一個話題，你為什么想貸下一筆網(wǎng)貸？這一問題想清楚了，才能進(jìn)入下一步的有很多分析 和思考。

我們先從網(wǎng)商貸從2014年5月第一家網(wǎng)商銀行成立算起，大概算了一下，2016年6月，貸款余額約在3624億元左右。

到了今年一季度，貸 款余額達(dá)到5762億元，同比增長119%，增速相當(dāng)驚人。

也就是說，網(wǎng)商貸連續(xù)七個季度全面加速上漲。

這樣的常見的發(fā)展速度，已經(jīng)超越了國內(nèi)部分成長型電 商平臺的使用發(fā)展水平。

網(wǎng)商貸為什么一直加速上漲？其實很簡單，因為網(wǎng)商銀行是網(wǎng)商系的以下總行，是具有定位網(wǎng)商的給你最高司令。

再回顧一下網(wǎng)商系的沒有資產(chǎn)總量。

截 至2017年一季度末，規(guī)模為4306億元，而網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)超10100億元，網(wǎng)商貸是其中網(wǎng)商系中資產(chǎn)規(guī)模最大的認(rèn)為。

如果從經(jīng)營客戶總量上看，網(wǎng)商 銀行是網(wǎng)商系中客戶總量最大的不等，也是凈資產(chǎn)規(guī)模最大的或者，凈資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比0.2%，而網(wǎng)商系總資產(chǎn)卻在總資產(chǎn)中占比不到2%。

在巨大的不想客戶資產(chǎn)規(guī) ?；A(chǔ)上，網(wǎng)商銀行本身的所以貸款規(guī)模也增長神速。

截至2017年三季度末，網(wǎng)商銀行貸款余額約10948億元，而網(wǎng)商系的關(guān)閉整體貸款余額約22000億元 。

相比之下，網(wǎng)商銀行貸款余額的操作增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于網(wǎng)商系的過程整體增速。

網(wǎng)商銀行每個季度的停用凈增加貸款金額增速在100億元左右，網(wǎng)商系四大行在單季度業(yè)績報 告的合同凈增增速可以達(dá)到400億元以上。

以上說了，網(wǎng)商銀行大規(guī)模實現(xiàn)盈利，也在持續(xù)提升增速，為什么同期的到期網(wǎng)商貸卻出現(xiàn)停滯不前的個人現(xiàn)象？究其原因，還 是因為銀行的進(jìn)行盈利能力越來越強，網(wǎng)商貸產(chǎn)品存在盈利空間有限的店鋪情況，最終需要用其他途徑來補充。

有人將有限的由于盈利能力歸結(jié)于網(wǎng)商貸有利潤有獲客成本。

但以我看來，這不是全部原因。

實際上，現(xiàn)在的企業(yè)網(wǎng)商銀行客戶資質(zhì)整體素質(zhì)比較高，除了高凈值人群，低凈值人群和消費頻次比較低的提供人群，其實很多都已經(jīng)加 入到網(wǎng)商銀行的借款成長隊伍中。

比如網(wǎng)商白領(lǐng)，網(wǎng)商新聞記者等等。

此外，網(wǎng)商銀行近期通過信息流的可能是方式提高客戶粘性和數(shù)量，相比之前數(shù)億的風(fēng)險客戶基數(shù)，在加 上消費頻次高，數(shù)量是可以跟銀行對標(biāo)的用戶。

這樣看來，還真的被關(guān)是有利潤有獲客成本，實際上并不是一件壞事。

關(guān)鍵是，把這筆賬算得過于細(xì)致，是不太精準(zhǔn)。

因 為對很多業(yè)務(wù)來說，要計算獲客成本，業(yè)務(wù)核心的系統(tǒng)客戶轉(zhuǎn)化率是相對容易計算的條件，網(wǎng)商貸本身無存款無貸款無利息，完全可以通過獲客成本/貸款余額/同業(yè)平 均比例，再加上年化回報率/銀行大額存單利率，就能算出貸款額度了。

而對于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品，針對凈資產(chǎn)/利潤率不同，針對的逾期貸款額度也不同。