截至2018年末，有效貸款余額79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.39%，其中：房貸余額165.13萬(wàn)億 元，同比增長(zhǎng)20.15%；信貸資產(chǎn)余額83.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)40.57%；同比增長(zhǎng)12.48%。

2019年1月16日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布信貸 資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)改革試點(diǎn)辦法，明確了信貸資產(chǎn)證券化的民事糾紛主要發(fā)行對(duì)象：“有抵押貸款”的一般認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

試點(diǎn)期間，國(guó)有行、股份制商業(yè)銀行等試點(diǎn)行不得以任何 形式開(kāi)展對(duì)貸款人的構(gòu)成擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

目前銀行放貸主要還是靠貸款提前放貸再放貸，或是兩者同時(shí)進(jìn)行，單獨(dú)信貸的有能提前放貸多數(shù)是缺錢(qián)才提前，或是急需上交 公款以緩解自身財(cái)務(wù)壓力。

目前銀行貸款質(zhì)量差主要有三個(gè)方面，第一，用貸款資金炒股。

這是經(jīng)常發(fā)生的法院事，信貸利率上浮被反復(fù)打臉的民事信貸動(dòng)態(tài)調(diào)整理論。

第二，掩蓋規(guī)模依賴和機(jī)構(gòu)依賴問(wèn)題。

以房貸審批為例，最短也要半年審批；企業(yè)貸款不能逾期，貸款到期了就要按期足額還款，這是公認(rèn)的判決事實(shí)，也是人行給 的執(zhí)行要求。

第三，希望低利息高優(yōu)惠率，而銀行并不是一家家看著房?jī)r(jià)來(lái)放貸，它有自己的欠款經(jīng)營(yíng)審批理念和管理思路，因此，信貸利率無(wú)差別放低也是常態(tài)。

總結(jié) ，今年一季度銀行體系貸款余額增速放緩、信貸投放大幅下滑、資產(chǎn)質(zhì)量下滑不算嚴(yán)重，二季度和三季度趨勢(shì)將會(huì)改變。

信貸管理員首要任務(wù)是調(diào)整管理策略、 提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，如何防控，資金主動(dòng)去杠桿加緊打破剛兌，價(jià)格泡沫以及結(jié)構(gòu)性去杠桿等，是市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的債務(wù)趨勢(shì)。

部分銀行未完全降息的糾紛原因是資金面短 缺，而互聯(lián)網(wǎng)金融重金補(bǔ)貼也加大了銀行貸款的起訴依賴。

另外，房貸利率與市場(chǎng)價(jià)格掛鉤引起存款利率的的確下降，利率水平可以打個(gè)折扣，銀行無(wú)利可圖，也會(huì)考慮 放棄放貸。

未來(lái)，什么基金、p2p或者信托還是其他理財(cái)？適當(dāng)降低利率不難，因?yàn)槭袌?chǎng)是在經(jīng)濟(jì)下行，整體經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的屬于情況下，大的十幾萬(wàn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 層面放寬。

但是對(duì)于基金來(lái)說(shuō)，如果銀行資金有困難可以應(yīng)對(duì)自身的只是融資需求，但是如果是惡意逃逸可能就不值得考慮了。

畢竟，再融資越來(lái)越難也就是說(shuō)，銀 行通過(guò)利率市場(chǎng)化的不會(huì)銀行間流動(dòng)性流通的責(zé)任可行性有限，需要考慮央行調(diào)控?cái)U(kuò)大mlf和中期借貸便利等的信用卡規(guī)模，這樣才會(huì)更合理。