不良貸款認(rèn)定暫行辦法
為提高不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范認(rèn)定程序，加強(qiáng)不良貸款監(jiān)測，中國人民銀行制定了《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們。請跟隨他們。

請人民銀行各分行將《辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至所轄城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司。

特此通知。
第一章總則第一條為了規(guī)范不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本辦法。

相關(guān)信息:憲法有兩部法規(guī)，共一部。第二條本辦法適用于國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行辦理的所有境內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，包括本外幣貸款、境外融資再貸款、信用證、銀行承兌匯票、擔(dān)保等表外信貸業(yè)務(wù)，以及其他由商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。
政策性銀行和其他從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行。
第三條本辦法所稱不良貸款是指《貸款通則》規(guī)定的逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款(以下簡稱“一拖二”)。

相關(guān)信息:部委規(guī)定一個(gè)。第二章不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)第四條《貸款通則》中的“一超二留”分類標(biāo)準(zhǔn)是確定不良貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守。

相關(guān)信息:第五條逾期(含展期后逾期)在90天以內(nèi)的不良貸款，歸類為催收貸款，在逾期貸款項(xiàng)下單獨(dú)統(tǒng)計(jì)上報(bào)。
第六條信用證、銀行承兌匯票、保函等表外業(yè)務(wù)項(xiàng)下的墊款，自墊款發(fā)生之日起納入不良貸款核算，按照“一超兩留”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。
第七條貸款雖未逾期，或逾期未滿規(guī)定期限，但有下列情形之一的，列為呆滯貸款:
(一)借款人被依法注銷、關(guān)閉或解散，法人資格終止；
(2)借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)已經(jīng)停止，借款人名存實(shí)亡；
(3)借款人的經(jīng)營活動(dòng)雖未停止，但其產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重，瀕臨破產(chǎn)。
第八條按第七條規(guī)定列為呆滯貸款后，已確認(rèn)無法收回的貸款列為呆賬貸款。【/br/】第九條貸款到期(含展期后到期)未償還，續(xù)貸償還部分或全部原貸款的，根據(jù)借款人實(shí)際還款能力確定不良貸款。
同時(shí)滿足以下四個(gè)條件的，應(yīng)歸類為正常貸款:
(1)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，能夠按時(shí)支付利息；
(2)重新辦理貸款手續(xù)；
(3)貸款擔(dān)保有效；
(四)這是一種循環(huán)貸款。
第三章不良貸款的認(rèn)定第十條不良貸款必須嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)程序進(jìn)行認(rèn)定，確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。
第十一條商業(yè)銀行認(rèn)定不良貸款應(yīng)遵循“本級負(fù)責(zé)、分級負(fù)責(zé)、限額審批、歸口管理、檢查評估”的原則。

(1)責(zé)任層級是指由層級直接經(jīng)營的貸款，由層級認(rèn)可，并對層級認(rèn)可的結(jié)果負(fù)最終責(zé)任；
(2)分類認(rèn)定是指按照不同的程序?qū)τ馄谫J款、呆滯貸款和不良貸款進(jìn)行認(rèn)定；
(3)超限額審批是指超過本級審批權(quán)限，由上級行審批，審批行行長對審批結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任；
(四)歸口管理是指認(rèn)可工作的組織實(shí)施，由信用風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一負(fù)責(zé)；
(五)檢查和評估是指審計(jì)部門對不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估?！?br/】第十二條對于本辦法第九條規(guī)定應(yīng)納入正常貸款的貸款，由信貸管理部提出書面意見，經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部審核并報(bào)主管行長批準(zhǔn)后，由會(huì)計(jì)部辦理劃轉(zhuǎn)手續(xù)。
第十三條逾期貸款應(yīng)在貸款到期的次日，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或會(huì)計(jì)部門自動(dòng)轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶；對于呆滯貸款，在逾期貸款達(dá)到規(guī)定期限的次日，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將自動(dòng)或由會(huì)計(jì)部門將呆滯貸款轉(zhuǎn)入呆滯貸款賬戶。
第十四條貸款未逾期或逾期貸款未達(dá)到規(guī)定期限，需要轉(zhuǎn)入呆滯貸款的，由信貸管理部提出書面意見，由信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部審核，會(huì)同會(huì)計(jì)部共同認(rèn)定，報(bào)主管行長批準(zhǔn)后，由會(huì)計(jì)部轉(zhuǎn)入呆滯貸款科目。
第十五條對于不良貸款，由信貸管理部門提出書面意見，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并會(huì)同會(huì)計(jì)部門共同認(rèn)定。報(bào)行長辦公會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)集體審議決定后，由會(huì)計(jì)部轉(zhuǎn)入呆賬賬戶。
第四章不良貸款統(tǒng)計(jì)與分析第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地統(tǒng)計(jì)和報(bào)告不良貸款。
第十七條不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來源以會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入“一超二留”賬戶的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。
會(huì)計(jì)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的數(shù)據(jù)必須一致。
第十八條商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)不得高估或低估不良貸款，嚴(yán)禁各級行行長或其他任何人以任何方式或理由虛報(bào)或瞞報(bào)不良貸款。

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一、銀行不良貸款的定義 銀行不良貸款是指銀行向個(gè)人或企業(yè)發(fā)放的貸款，企業(yè)長期逾期還款甚至無還款能力，導(dǎo)致銀行長期無法收回資金。
不良貸款可以說是銀行的“毒瘤”，侵蝕著銀行的利潤或資本，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。
二。銀行不良貸款的解決方案。商業(yè)銀行可以利用貸款損失準(zhǔn)備金及其累計(jì)盈余核銷不良貸款，也可以通過債務(wù)拍賣的方式處置不良貸款。
解決不良貸款，關(guān)鍵是嚴(yán)格控制不良貸款的增長，提高銀行的盈利能力，逐步消化和減少不良貸款。
2。從外部向商業(yè)銀行注入資金，化解不良貸款。
把不良貸款從商業(yè)銀行的賬面上剝離出來，交給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司集中處置。
1999年，國內(nèi)成立信達(dá)、華融、長城、東方四家金融資產(chǎn)管理公司，按照賬面價(jià)值從四大國有商業(yè)銀行剝離1.39萬億不良貸款。
2003年，我國啟動(dòng)新一輪農(nóng)村信用社改革，向農(nóng)村信用社注入1650億元專項(xiàng)票據(jù)或再貸款，解決農(nóng)村信用社的歷史包袱。

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