借款人未按借款合同約定按月償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行有關規(guī)定計收逾期利息。
發(fā)生下列情況之一時，貸款銀行除對逾期利息進行處理外，有權會同有關部門對抵押物或質物進行處理。
(1)借款人在借款合同最后還款期后三個月仍未還清貸款本息。
(2)借款人在還款期內連續(xù)六個月未償還貸款本息。

所有的借款糾紛案件都是最常見的民事案件，往往被認為是“好辦”的案件，各種相關的民事法律法規(guī)和司法解釋都是詳盡透徹的。
但是，最近在司法實踐中，經常會出現(xiàn)這樣的案例:在約定了利率和借款期限但未約定逾期利率的借貸關系中，在借款期限屆滿后提起訴訟。
這種借款案件，約定期限內的約定利息，可以按照約定或者法律(約定超過法定標準時)處理，一般不會發(fā)生糾紛。但實踐中逾期利息的處理方式和計算標準有很多種，大致可以分為以下幾種方式:1。沒有保護；2.在約定期限內按約定利率計算(前提是利率不超出法定范圍)；3.按照同期同一銀行的貸款利率計算。
另外，在后兩種做法中，如果借款人一直沒有支付利息，那么利息的基數(shù)有兩個標準:1。以借款時的本金為基數(shù)；2.基于約定貸款期限到期時的本金和利息總額。
以上全部？什么是對的，什么是錯的，詳細如下。
不保論認為，逾期利率沒有約定，應視為不計息。對于這種利益訴求，不應給予司法保護。
這似乎符合嚴格遵守合同的原則和《合同法》第211條的規(guī)定(沒有約定不得支付利息)。
但是，嚴格遵守原則對于違反合同的一方當事人來說毫無意義，第211條在這種情況下被機械地適用。而且，明顯不公平，因為雙方在約定期限內都有約定利率，把這種“無約定”視為出借人不要求利息，顯然是不公平的。
逾期不履行還款義務屬于違約。從道德上講，無疑是在縱容這種嚴重破壞市場信用秩序的行為(中國的這種情況尤其令人擔憂)；從法律角度來說，《合同法》第二百零七條明確規(guī)定，不履行合同應當支付逾期利息。同時，該法第113條規(guī)定，違約賠償責任應當“相當于因違約造成的損失，包括合同履行后能夠獲得的利益”。【/br/】這里的利益不僅僅是指按照合同約定可以獲得的實際利益，還指一種預期利益，即可以獲得的財產增值利益。
在借貸關系中，貸款人按合同約定支付貸款后，約定期限屆滿后的本金和利息應是其按合同約定的直接利息，而因借款人違約而產生的逾期利息應理解為貸款人預期可得的利息，兩者的利益都應受到法律保護。
從所有權的角度來看，利息是基于所有權的合法孳息，是貨幣的所有者依法應享有的權利，無論是在約定期限內還是在約定期限外。
換句話說，逾期利息必須給，即使沒有約定(除非車主棄權)。
那么，在約定的期限內，是否應該按照約定的利率計算利息呢？在回答這個問題之前，先想象一下當初約定利率的背景。這個利率是針對特定的交易對手、特定的借款期限和資金的使用風險而確定的。這個利率可能高也可能低。
關于逾期利率的確定，上述具體因素顯然已經發(fā)生了很大的變化:一般來說，相對人的信用降低了，還款能力也降低了，借款期限甚至已經到期，按原利率計算利息顯然沒有合理合法的依據(jù)。
換句話說，如果對逾期過程適用原利率，則逾期的履行——這種違約行為被視為原借款合同在同等條件下的自然延續(xù)，相當于抹去了這種行為的違法性，顯然是不妥當?shù)摹?br>在實踐中，還會帶來以下兩個弊端:1。如果原利率較高，雖然可以視為對違約者的一種懲罰，但這種懲罰一方面缺乏法律依據(jù)，懲罰性賠償一般不被我國法律認可；另一方面，由于借款人還款能力的限制，可能難以實現(xiàn)；2.如果原利率低，一方面如前所述，縱容違約；另一方面，也使得貸款人的損失不斷擴大。
現(xiàn)在只說銀行利率，當然唯一的結果有最好的理由。
首先要回答的是這個利率從哪里來。
在民法的理論和實踐中，法學家們發(fā)明了一種解決類似問題的方法:尋找一個能夠反映整體水平的平均標準。
比如在確定無固定收入人員的誤工時間時，通常的做法是以當?shù)厝司骄杖霝闃藴省５?，精神損失賠償問題一直被標準問題所困擾。我們的立法者也有興趣制定類似的標準。
使用這種方法，現(xiàn)在的問題是確定逾期利率的社會平均值。
看國家銀行利率。在我國，銀行利率是由中央銀行根據(jù)國家政治、經濟的總體情況和一定時期的發(fā)展需要而制定的。最能反映這一時期的經濟運行情況和市場上貨幣資金的平均增值能力。雖然有一些宏觀調控的因素，但主要是服從和服務于市場經濟條件下市場的總體要求。
因此，如果社會總貨幣資金流動存在一個平均升值率，那么國家銀行利率應該是最接近這個值的標準。
而且，從司法成本和效率的角度來看，這個標準的獲得和適用都是相當簡單的。
在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中，《最高法院關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》)第一百二十四條規(guī)定，“借款人與借款人之間因利率約定發(fā)生糾紛，約定不明確，不能證明的，可以按照銀行同類貸款利率計算利率。
“這一規(guī)定在司法實踐中常被用于處理約定期限內的利率糾紛，但能否適用于逾期利率的計算？從字面上看，《意見》第124條并未將這種利息計算方式限定為“約定期間”。這種懷疑導致我們在司法過程中人為地縮小其適用范圍；從本質上講，訴訟中借款糾紛的主要方面是利率，而且主要是逾期利率，因為約定不清一般來自于“字跡潦草”或“理解不同”，對逾期利率沒有約定。從常識和數(shù)量的角度來看，前兩種情況的發(fā)生概率要比后者小得多。
這與《意見》第124條的規(guī)定完全一致。
因此，《意見》第124條的立法原意本身就包含了按照銀行同類貸款利率計算未約定的逾期利息。
所以，用銀行利率的理論來解決問題，不僅是最合理、最科學、最簡便的，也是符合現(xiàn)行規(guī)定的。
最后，要解決的問題是利息計算的基礎。
首先，還是要回到《合同法》第一百一十三條:違約責任的賠償范圍包括預期可得的利益，但“不得超過違約方在訂立合同時預見或者應當預見到的因違約可能造成的損失”?！?br/】逾期利息是這種預期利益的具體體現(xiàn)，因此不應超過違約方在訂立合同時的預期。
借款合同訂立時，借款人合理的、正常的預期應當是按時還本付息。如果仍處于約定期限屆滿的時刻，貸款人的預期利息應為貸款本息總額。
同樣，逾期后，利息的計算也要以本息合計為準。
反過來說，如果把借款時的本金作為利息，會得出什么樣的結論？同樣一筆貸款到期后，可以假設兩種情況:一人還本付息，再以銀行利率借本息；另一個拒絕歸還。
顯然，前者是守法行為，后者則相反。但如果以本金計算逾期利息，則后者支付的利息總額少于前者。
法律的作用之一就是增加違法行為的成本和風險。如果法律規(guī)定違法行為可以降低成本，顯然不合邏輯。
按本息合計計算利息，看似是“復利”，其實不是?！?br/】《意見》第125條和《合同法》第200條規(guī)定的“復利”的一個重要條件，就是在借款到期前(一般在借款時)從本金中扣除利息或在約定期限內多次計算利息，即所謂的“復利”。但逾期利息的計算是按照約定期限后一次性計息，不存在“復利”問題。
綜上，可以用一個公式來回答本文題目的問題:無約定利率的逾期利息=到期后本息合計×銀行同類貸款利率×逾期時間。

1、降低個人信譽指數(shù)。
2。要求貸款人按照銀行同期貸款利息要求支付違約期間的利息。

沒有爭議，但實踐中逾期利息的處理和計算方式有很多種。這些方式大致可以分為以下幾種...貸款利率的計算沒有約定的逾期利息。
因此，用銀行利率來解決問題，不僅是最合理、最科學、最簡單的，

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