根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2009〕19號(hào)）：

第六條持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。
不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用！
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如果是銀行的責(zé)任才可以開(kāi)具非惡意欠款證明。
自己的責(zé)任不能開(kāi)的。

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。
透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。
信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。
透支可分為善意透支和惡意透支。

　　惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。
一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。
一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。
犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。
犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。
一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。
二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分;
　　區(qū)分上述透支的不同類型，有助于我們對(duì)惡意透支行為的認(rèn)定。
犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：
　　(1)主體要件。
僅限于合法持卡人。
騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體。
原因前文已述，此處不贅。

　　(2)主觀要件。
行為人的主觀罪過(guò)形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。
行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。
推定過(guò)程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。
信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。
司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的;透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的;將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。

　　(3)客觀要件。
犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。
一是，超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支。
所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。
超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。
按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”;如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

　　另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支。
《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。
若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。
催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。
如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任.
　　透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人。
拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。
因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認(rèn)定犯罪，因?yàn)槌挚ㄈ司懿粴w還時(shí)，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件。
至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮;發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收的，擔(dān)保人歸還的，持卡人不成立犯罪;擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構(gòu)成犯罪。

　　透支數(shù)額的認(rèn)定上，應(yīng)注意，在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分;透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

按照規(guī)定，如果信用卡持卡人連續(xù)三個(gè)月都無(wú)法償還最低還款額，那么信用卡發(fā)卡銀行有權(quán)利向法院提起訴訟。
不過(guò)在現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)樽咴V訟流程都是需要成本的，銀行一般會(huì)先聯(lián)系持卡人，看是否能夠?qū)⑿庞每ㄟ€上，如果持卡人是惡意要拖欠，或是更換聯(lián)系方式無(wú)法聯(lián)系上，而所欠信用卡額度又比較大的情況下，發(fā)卡銀行通常會(huì)對(duì)信用卡逾期進(jìn)行起訴。

信用卡拖欠一直不還款的后果

　　1、會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)里面記錄不良還款記錄，將來(lái)會(huì)影響到你在銀行辦理其他業(yè)務(wù)，例如貸款，房貸。

　　2、拖欠一直不還會(huì)一直產(chǎn)生利息和滯納金，而且銀行如果認(rèn)為你屬于惡意拖欠的話，會(huì)以信用卡欺詐的名義起訴的，信用卡欺詐屬于經(jīng)濟(jì)犯罪。

逾期不僅有最低未還款部分的5%滯納金、賬單全額罰息（日息萬(wàn)分之五，消費(fèi)當(dāng)日開(kāi)始計(jì)息，按月計(jì)收復(fù)息直到本息還清為止）還會(huì)在人民銀行征信中心產(chǎn)生不良信用記錄，影響5年內(nèi)申請(qǐng)信用卡和銀行貸款。

逾期超過(guò)三個(gè)月或銀行催款兩次以上還不還款的，銀行會(huì)凍結(jié)你卡片并將你列為禁入類客戶（黑名單），同時(shí)還會(huì)起訴你信用卡詐騙及惡意透支，法院強(qiáng)制執(zhí)行。
起訴后拒不還款且欠款金額超過(guò)1萬(wàn)的，法院會(huì)依據(jù)刑法第196條信用卡詐騙罪來(lái)量刑！

刑法第196條規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。

惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

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只能自己承擔(dān)了 不過(guò)你貸款的時(shí)候可以讓銀行給你打個(gè)非惡意欠款證明信用卡不是惡意欠費(fèi)，怎么才能把不良記錄銷掉？我來(lái)一個(gè)個(gè)回答你的問(wèn)題。答案是可以刪除的。首先，會(huì)保留多久？幾年后能消除？國(guó)內(nèi)新聞報(bào)道上經(jīng)常說(shuō)，不良信用記錄會(huì)保留7年，但是實(shí)際上，查過(guò)個(gè)人信用報(bào)告的人都知道，信用報(bào)告上顯示的月份只是你最近24個(gè)月內(nèi)，也就是兩年的信用記錄，銀行查詢的頁(yè)面和個(gè)人查詢的頁(yè)面大體上是一致的。其次，如何消除？我們先要明確個(gè)人信用報(bào)告上是如何記錄不良信用記錄的，個(gè)人信用報(bào)告頁(yè)面內(nèi)，如果你正常用卡，無(wú)論是最低還款，還......

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對(duì)不良征信記錄的規(guī)定信用卡對(duì)不良征信記錄的保留時(shí)間為個(gè)月如果借款人存在信用卡不良征信記錄只要借款人的信用卡目前依然處于使用狀態(tài)不良征信記錄會(huì)在保留個(gè)月后重新更新所以如果您的這張卡還在使用那么只要保持期的良好用卡記錄以前的不良記錄就會(huì)被頂?shù)?對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)只有在您具有證據(jù)說(shuō)明不良征信記錄是由銀行造成的情況下銀行才會(huì)給您開(kāi)具非惡意逾期的證明非惡意逾期證明怎么開(kāi)？怎樣才能開(kāi)到非惡意欠款說(shuō)明去產(chǎn)生你逾期記錄的貸款方，要求對(duì)方開(kāi)具唄這個(gè)你要托人才行了，對(duì)方?jīng)]義務(wù)的非 惡意 逾期 還款 證明非惡意逾期說(shuō)明 我......