所謂透支，是指在發(fā)卡行賬戶內(nèi)無資金或資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡行協(xié)議或經(jīng)銀行同意，允許持卡人提取現(xiàn)金或進(jìn)行超過現(xiàn)有資金數(shù)額的刷卡消費(fèi)的行為。
本質(zhì)上，透支是銀行向客戶提供的短期信用，透支功能也是信用卡區(qū)別于其他金融憑證的最明顯特征。
信用卡透支是基于持卡人良好的信用狀況。因此，透支僅限于合法持卡人。非合法持卡人使用信用卡透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。
透支可分為善意透支和惡意透支。

惡意透支可分為一般非法惡意透支和刑事惡意透支。
惡意透支，一般屬于違法行為，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程和約定，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。
惡意透支，一般是違法的，屬于行政違法行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的行政和民事責(zé)任。因其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。
刑事惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。
刑事惡意透支按行為類型可分為超限額刑事惡意透支和超期限刑事惡意透支。
一般的非法惡意透支和刑事惡意透支的相同之處在于每個(gè)行為人都有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪的程度。在實(shí)踐中，標(biāo)準(zhǔn)是他們是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額。
它們之間不僅有量的區(qū)別，還有質(zhì)的劃分；
區(qū)分上面提到的不同類型的透支，有助于我們識(shí)別惡意透支。
犯罪性惡意透支由以下要件構(gòu)成:
(1)主體要件。
僅限合法持卡人。
基于借、取、買、偷、搶等行為詐騙信用卡的人和其他持有信用卡的人。沒有經(jīng)過招投標(biāo)程序不能成為惡意透支的主體。
原因上面已經(jīng)說了，這里不再贅述。

(2)主觀要件。
行為人的主觀罪過是故意，包括對規(guī)定的限度和期限的明知和非法占有的目的。
行為人的非法占有目的一般是基于對其行為的推定。發(fā)卡銀行催收后拒不返還，既是行為的客觀方面，也是非法占有目的推定的重要依據(jù)。
在推定過程中，需要區(qū)分主觀惡性拒不返還和客觀因素合理的拒不返還。前者是主觀不愿意，后者是客觀不能。
信用卡透支本身就是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本。持卡人透支后因不可抗力客觀上不能償還的，基于刑法謙抑性不應(yīng)作為犯罪處理。
司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定為具有非法占有目的:持卡人巨額透支后攜款潛逃；透支用于違法犯罪活動(dòng)，透支款項(xiàng)無法歸還的；透支的錢用于揮霍和購買奢侈品，大大超過其實(shí)際支付能力。

(3)客觀要素。
犯罪人惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)形式。
第一，透支超過規(guī)定限額，經(jīng)催收后仍不歸還的，稱為犯罪性惡意透支超限額。
所謂透支額度，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實(shí)際存款余額的最高限額，包括單筆透支額度和月度累計(jì)透支額度。
透支超過限額，發(fā)卡行可以隨時(shí)催收。
根據(jù)1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，“不退回”是指“自收到發(fā)卡行托收通知之日起3個(gè)月內(nèi)不退回”；行為人不催收或者催收后自動(dòng)歸還透支款的，不作為犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

另一種是超過規(guī)定期限的透支。如果催收后不還，則稱為超過期限的刑事惡意透支?！?br/】《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定準(zhǔn)貸記卡最長透支期限為60天，發(fā)卡銀行部分規(guī)定為1個(gè)月。
透支金額未超過限額，但超過上述期限，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，構(gòu)成犯罪。
領(lǐng)取后，演員歸還的期限為3個(gè)月。
行為人不催收或者催收后自動(dòng)歸還透支款的，不作為犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
透支的還款主體不僅限于持卡人，還包括擔(dān)保人。
拒絕歸還的原則是持卡人拒絕歸還。
因此，如果發(fā)卡銀行拒絕直接向持卡人催收，可以認(rèn)定為犯罪，因?yàn)楫?dāng)持卡人拒絕返還時(shí)，可以推定其非法占有的目的，符合該罪的所有構(gòu)成要件。
至于其擔(dān)保人償還透支款，可以考慮作為量刑情節(jié)；如果發(fā)卡行直接收擔(dān)保人的錢，擔(dān)保人歸還，持卡人就不構(gòu)成犯罪；擔(dān)保人在持卡人不知情的情況下拒絕歸還的，不構(gòu)成犯罪；如果持卡人明知故犯，拒不歸還，則構(gòu)成犯罪。

關(guān)于透支數(shù)額的認(rèn)定，需要注意的是，在刑事惡意透支超限額中，透支犯罪數(shù)額是指透支總額，而不是超限額的部分；透支型犯罪的數(shù)額是指透支數(shù)額本身，但不包括利息和罰息。

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者期限透支，經(jīng)發(fā)卡行兩次催告超過3個(gè)月未還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

一般來說，受理個(gè)人征信報(bào)告的機(jī)構(gòu)會(huì)判斷申請人是否存在“惡意透支”行為，而人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告只負(fù)責(zé)記錄個(gè)人欠款和擔(dān)保記錄，不做評價(jià)和定性。

一般來說，判斷個(gè)人是否存在“惡意透支”有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):
1。逾期超過90天；
2。由銀行或托收公司兩次有效托收。

這里對透支金額沒有限制，甚至1元欠款都有可能被定性為“惡意透支”[br/]順便說一下:
根據(jù)最新的司法解釋，公安機(jī)關(guān)受理的“惡意透支案”要求本金1萬元以上，逾期90天以上，銀行或催收公司有效催收2次以上，
三個(gè)條件缺一不可。

本金是指截至最后一次取現(xiàn)日，消費(fèi)的取現(xiàn)金額與還款金額的差額合計(jì)超過10000元，不包括取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息、滯納金、超限費(fèi)。

有效催收是指書面催收通知或其他法律認(rèn)可的催收通知。

很多時(shí)候，如果銀行或者催收公司找不到持卡人，就會(huì)按照注冊地址郵寄掛號信。屆時(shí)，它必須出示其新的住所，以證明它沒有收到郵寄的收集通知。

因此，提示:
1。任意一家銀行所有信用卡的總?cè)‖F(xiàn)金額在1萬元以內(nèi)。如果你不在乎人民銀行的個(gè)人信用記錄，可以忽略銀行或催收公司的騷擾電話和通知。2 .
。在任一銀行所有信用卡消費(fèi)累計(jì)取現(xiàn)超過1萬元的，建議變更電話號碼，變更正式居住地址，拒絕簽署任何書面催收協(xié)議。只要你不在乎個(gè)人征信記錄，銀行和公安機(jī)關(guān)都拿你沒辦法。

根據(jù)我國規(guī)定，信用卡還款不足，超過規(guī)定限額或者期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收仍超過3個(gè)月未還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
此時(shí)將被起訴。

是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收超過3個(gè)月未還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

根據(jù)規(guī)定，信用卡持卡人連續(xù)三個(gè)月未償還最低還款額的，信用卡發(fā)卡銀行有權(quán)向法院提起訴訟。
但現(xiàn)實(shí)中，由于走訴訟程序需要成本，銀行一般會(huì)先聯(lián)系持卡人，看是否能償還信用卡。如果持卡人惡意違約，或者通過更改聯(lián)系方式聯(lián)系不上，且所欠信用卡金額較大，發(fā)卡行一般會(huì)起訴信用卡逾期。

信用卡違約不還款的后果。1.不良還款記錄會(huì)記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)里，影響你以后在銀行辦理其他業(yè)務(wù)，比如貸款、房貸等。
2。如果你被拖欠，你總是會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。而且如果銀行認(rèn)為你惡意欠款，會(huì)以信用卡詐騙的名義起訴你，這是經(jīng)濟(jì)犯罪。

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