相信很多負債人逾期后都有收到過涉嫌“信用卡詐騙罪”的短信，不懂法律的朋友一看到馬上要被拘留了，膽破心驚。

其實大可不必！這是催收套路，再說公安機關要抓你，還會通知你，給你跑路的機會嗎？借貸逾期通常情況下只是民事糾紛，不構成刑事犯罪，除非你的行為符合信用卡詐騙罪的犯罪構成要件。

先講一下這個罪名。

《刑法》第一百九十六條

有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

(二)使用作廢的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

根據(jù)法條可以看出，信用卡詐騙罪的犯罪構成要件有三個：

主觀要件：非法占有目的

客觀要件：經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還

追訴要件：超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限惡意透支

一、首先先看一下主觀要件，哪些情形屬于以非法占有為目的呢？

《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》列舉出了以下六種情形：

1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

2、使用虛假資信證明申領信用卡后透支，無法歸還的；

3、透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

4、抽逃、轉移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

5、使用透支的資金進行犯罪活動的；

6、其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

對于是否以非法占有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認定非法占有目的。因此，有證據(jù)證明持卡人確實不具有非法占有目的就不構成犯罪。

二、客觀要件中銀行催收必須是有效催收，應當根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執(zhí)、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

有效催收的情形有：

在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進行；

催收采用了能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

兩次催收至少間隔三十日；

符合催收的有關規(guī)定或者約定。

如果催收不符合相當?shù)淖C據(jù)標準，則持卡人不應當認定為犯罪。

三、《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中明確了，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的行為屬于惡意透支行為。

惡意透支的數(shù)額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應當認定為歸還實際透支的本金。

但是不要心存僥幸認為欠款金額在5萬元以下就可以胡作非為，沒有刑事風險了。《最高人民檢察院公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）》第五十四條明確了信用卡詐騙活動中惡意透支數(shù)額達一萬元以上就能予以刑事立案追訴。

惡意透支數(shù)額認定：

數(shù)額較大：五萬元以上不滿五十萬元；

數(shù)額巨大：五十萬元以上不滿五百萬元；

數(shù)額特別巨大：五百萬元以上。

其中數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

四、信用卡詐騙罪的的量刑標準——《最高人民法院 最高人民檢察院關于常見犯罪的量刑指導意見（試行）》

1、構成信用卡詐騙罪的，根據(jù)下列情形在相應的幅度內(nèi)確定量刑起點：

（1）達到數(shù)額較大起點的，在二年以下有期徒刑、拘役幅度內(nèi)確定量刑起點。

（2）達到數(shù)額巨大起點或者有其他嚴重情節(jié)的，在五年至六年有期徒刑幅度內(nèi)確定量刑起點。

（3）達到數(shù)額特別巨大起點或者有其他特別嚴重情節(jié)的，在十年至十二年有期徒刑幅度內(nèi)確定量刑起點。依法應當判處無期徒刑的除外。

2、在量刑起點的基礎上，根據(jù)信用卡詐騙數(shù)額等其他影響犯罪構成的犯罪事實增加刑罰量，確定基準刑。

3、構成信用卡詐騙罪的，根據(jù)詐騙手段、犯罪數(shù)額、危害后果等犯罪情節(jié)，綜合考慮被告人繳納罰金的能力，決定罰金數(shù)額。

4、構成信用卡詐騙罪的，綜合考慮詐騙手段、犯罪數(shù)額、危害后果、退贓退賠等犯罪事實、量刑情節(jié)，以及被告人主觀惡性、人身危險性、認罪悔罪表現(xiàn)等因素，決定緩刑的適用。