隨著社會的發(fā)展，人們觀念的改變，人們的保障意識也越來越強(qiáng)。保險這種金融產(chǎn)品，已經(jīng)被社會大眾廣泛地接受。商業(yè)保險除了消費性的保險，儲蓄型、分紅型的保險在保障的基礎(chǔ)上更多地承載了投資的功能。

然而在離婚案件處理時，保險可否作為夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割呢？列為夫妻共同財產(chǎn)的保險該如何處理呢？

一、可列為夫妻共同財產(chǎn)的保險

我國《婚姻法》第十七條規(guī)定：

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

(一)工資、獎金;

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營的收益;

(三)知識產(chǎn)權(quán)的收益;

(四)繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外;

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）第十一條規(guī)定：

“其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)”包括：

一、一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益；

二、男女雙方實際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金；

三、男女雙方實際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費。

商業(yè)保險的種類有許多分類，包括財產(chǎn)險、人身險、人壽險、醫(yī)療險、人身意外險等等。這些種類紛繁的商業(yè)保險是否可以作為夫妻共財產(chǎn)分割，關(guān)鍵要看保險是否具有財產(chǎn)價值，即保險合同的現(xiàn)金價值。

通常來說，理財型的保險，更多的是一種金融工具，在繳納一定的保費后會在未來的某個時間返還被保險人相應(yīng)的保險利益，故其具有財產(chǎn)價值，在司法實踐中，婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方，離婚時保險人可退還的保險單現(xiàn)金價值部分應(yīng)按照夫妻共同財產(chǎn)分割。

而非理財型保險則略微復(fù)雜一些。像我們平時投保的車險，旅游時候購買的人身意外險，都屬于消費險的范疇，一般保證就人身或?qū)Ξa(chǎn)某個時間段內(nèi)所遭受的損失進(jìn)行理賠，過期保險即失效，像這類保險就不具有財產(chǎn)價值，一般在離婚分割時不予處理。

而另一種保險，雖然也屬于非理財型保險，但是這類保險屬于保障型保險，這一類保險中的被保險人一旦去世，是會產(chǎn)生保額的，故這類保險也是有財產(chǎn)價值的。那么，這份保險是否具有財產(chǎn)價值而可以作為夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割呢？一種簡單的方式就是看保險合同，一般具有現(xiàn)金價值的保險合同會在合同中列明保單現(xiàn)金價值的計算方式，如果有這類條款那么這份保單必然具有現(xiàn)金價值；如果沒有，則需要結(jié)合保險具體內(nèi)容慎重處理了。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認(rèn)定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認(rèn)定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

二、列為夫妻共同財產(chǎn)的保險

該如何處理

具體來說，有以下兩種分割方式：

方法一：分割現(xiàn)金價值，夫妻各分50％。

辦理退保，即提前解除與保險公司的保險合同關(guān)系，在退保成功后，保險公司會返還保單的現(xiàn)金價值，雙方每人分得50%，但是退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是投保時間很短的長期保驗，退保返還的現(xiàn)金價值未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都有損失。除了顯性損失外，隨著年齡的增大，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10％-20％的保費，確實得不償失。

方法二：變更投保人，把保單轉(zhuǎn)讓給被保險人。

很多保險是對特定人的身體、壽命等進(jìn)行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費，保單依然生效。各家保險公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障。但轉(zhuǎn)讓后，擁有保單的一方應(yīng)該將保險現(xiàn)金價值的50％支付給另一方。這里需要特別提醒的是，這里支付的應(yīng)當(dāng)是保單的現(xiàn)金價值50％，而非已經(jīng)支付保費的50％。

三、一方婚前所購買的保險

如何處理

一方婚前所購買的保險，根據(jù)《婚煙法》第18條的規(guī)定，如果婚前已全額繳足保費，應(yīng)當(dāng)作為一方個人財產(chǎn)，在離婚時，不予分割。但是，現(xiàn)實生活中，經(jīng)常因為所購買保險的繳費時間跨度較長，存在婚后亦有夫妻共同財產(chǎn)投入的情況。對于這一類保險的分割，如果雙方?jīng)]有約定，法律上沒有統(tǒng)一的分割意見。

個人認(rèn)為，由于該保險合同訂立于婚前，購買保險一方與保險公司之間存在因保險合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這個債務(wù)雖延續(xù)至婚后繼續(xù)支付，由于合同的相對性，仍然屬于一方的個人債務(wù)，而非共同債務(wù)。

有鑒于此，配偶一方并不因夫妻共同財產(chǎn)用以繳納保險費而取得保險利益；而在離婚時，婚前訂立保險合同一方應(yīng)當(dāng)給予另一方在婚姻存續(xù)期間所繳保費的一半作為補(bǔ)償。

四、為子女購買的保險的相關(guān)問題

在我國一線城市，父母給自己未成年子女購買保險的比例很高。然而，許多離婚案件中，給子女購買的保險也成了雙方爭議的焦點。父母給子女購買的保險能否作為夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割呢？夫妻一方又能否要求另一方在離婚以后繼續(xù)支付子女的保險費用呢？

個人認(rèn)為，在我國法律框架內(nèi)，雖然規(guī)定了未成年人也享有財產(chǎn)權(quán)，但是涉及未成年人與父母之間的財產(chǎn)關(guān)系時，家事法律的審判實踐更傾向于將其作為家庭財產(chǎn)這樣一個整體來看待。父母作為投保人是有權(quán)終止保險合同的，故父母作為保險人仍然可以在離婚時要求分割該保險。具體分割方式，可以參照作為夫妻共同財產(chǎn)的保險分割方式操作。

在夫妻離婚時，一方能否要求另一方繼續(xù)支付子女的保險費呢？個人認(rèn)為，在離婚時雙方達(dá)成將來共同支付子女保險費的約定應(yīng)當(dāng)首先遵照該約定，即使支付行為尚未發(fā)生，任一方均不得主張撤銷贈與。但雙方?jīng)]有協(xié)商一致，若一方不愿意繼續(xù)支付該保險費用的，由于我國撫養(yǎng)費所涵蓋的范圍只包括“基本生活費用”、“基本教育費用”、“基本醫(yī)療費用”，而保險費用并不屬于基本的生活、教育、醫(yī)療費用，因此不在法院處理撫養(yǎng)費的范圍之內(nèi)，在審判實踐中，極有可能是駁回訴訟請求。