逾期三年已經(jīng)呆帳了，現(xiàn)在的征信規(guī)則是還清5年后消除紀(jì)錄

征信有逾期可以異議申請修改、開具“非惡意逾期證明”、短時逾期及時還、長時逾期則需要養(yǎng)、特殊崗位逾期修復(fù)。
總的來說，可能有些情況可以清除逾期記錄，但還是建議用戶及時還款，提高信用資質(zhì)。

隨著生活支出越來越多，很多人難免會接觸到信貸產(chǎn)品，而不少信貸產(chǎn)品會上征信，那如果不小心逾期了被記錄，對于想要申請貸款買房的購房人而言，個人征信是非常重要的。
銀行在審核個人貸款申請的時候首先會審核貸款人的個人征信情況。
總的來說，可能有些情況可以清除逾期記錄，但還是建議用戶及時還款，提高信用資質(zhì)。

1、異議申請修改

如果貸款人發(fā)現(xiàn)自己的個人信用報告上存在不實信息的話，可以直接向當(dāng)?shù)卣餍胖行奶岢霎愖h申請，請求消除不實記錄。

2、開具“非惡意逾期證明”

如果你的貸款或信用卡產(chǎn)生的逾期，不是由個人原因造成的，可以要求銀行開具“非惡意逾期證明”，以免再次申請貸款或辦卡時受影響。

3、短時逾期及時還

遇到逾期幾天的情況，一定要立即還款并向銀行說明情況，有可能避免自己的征信報告上出現(xiàn)不良記錄。
大多數(shù)銀行對延遲還款都有三天左右的容時，過了容時期限才會上征信，有的銀行則是到了下個賬單日再上報逾期記錄。
只要不是惡意欠款，能把錢及時還上，并跟銀行解釋清楚，逾期情況不是很嚴(yán)重，一般都能得到諒解。

4、長時逾期則需要養(yǎng)

如果逾期的時間較長，在征信報告里留下了不良記錄，你也不用因此而灰心。
因為銀行是否拒貸，還要根據(jù)逾期情況的輕重而定。
一般銀行規(guī)定，近三個月逾期次數(shù)不能出現(xiàn)兩次，半年內(nèi)不能出現(xiàn)三次，只要其他條件沒問題的情況下一樣可以拿到貸款。
所以當(dāng)貸款過了還款期限后，要及時想辦法還清，盡量減少逾期的時間和次數(shù)，千萬不要賴著不還，出現(xiàn)“連三累六”或“呆賬”這樣嚴(yán)重逾期的情況，否則近幾年別想再申請貸款了。

5、特殊崗位逾期修復(fù)

有一些特殊的崗位因突發(fā)情況造成的逾期也可以申請消除。
比如：警察、消防員、醫(yī)護人員等，去戰(zhàn)區(qū)、疫區(qū)、災(zāi)難現(xiàn)場等地連續(xù)工作幾個月，沒辦法及時還款，只要讓單位開出相關(guān)的工作情況證明，就可以消除不良記錄。

《國家稅務(wù)總局關(guān)于發(fā)布〈企業(yè)資產(chǎn)損失所得稅稅前扣除管理辦法〉的公告》（國家稅務(wù)總局公告2011年第25號）第二十三條規(guī)定，企業(yè)逾期三年以上的應(yīng)收款項在會計上已作為損失處理的，可以作為壞賬損失，但應(yīng)說明情況，并出具專項報告。

第二十四條規(guī)定，企業(yè)逾期1年以上，單筆數(shù)額不超過5萬或者不超過企業(yè)年度收入總額萬分之一的應(yīng)收款項，會計上已經(jīng)作為損失處理的，可以作為壞賬損失，但應(yīng)說明情況，并出具專項報告。

根據(jù)上述規(guī)定，對于逾期3年以上及單筆金額較小的應(yīng)賬款項，在會計上已做損失處理后，由企業(yè)說明情況，并出具專項報告后，可以作為壞賬損失。
在實際工作中，主管稅務(wù)機關(guān)對此種類型的財產(chǎn)損失一般會要求納稅人同時提供中介機構(gòu)的鑒證報告。
貴公司可根據(jù)中介機構(gòu)的要求準(zhǔn)備并提供相關(guān)證明資料，以下規(guī)定供參考：
《企業(yè)資產(chǎn)損失所得稅稅前扣除鑒證業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見（試行） 》（中稅協(xié)發(fā)〔2011〕109號）第九條規(guī)定，對企業(yè)在會計上已作為損失處理的、逾期3年以上的應(yīng)收款項以及逾期1年以上、單筆數(shù)額不超過5萬元或者不超過企業(yè)年度收入總額萬分之一的應(yīng)收款項的鑒證，還應(yīng)當(dāng)審核專項報告。

《企業(yè)資產(chǎn)損失所得稅稅前扣除鑒證業(yè)務(wù)操作指南》第十二條規(guī)定，執(zhí)行指導(dǎo)意見第九條規(guī)定的應(yīng)收款項壞賬損失鑒證程序時，應(yīng)特別關(guān)注：
（一）取得有關(guān)逾期三年以上且認(rèn)定為壞賬的應(yīng)收款項的證據(jù)資料，確認(rèn)該類應(yīng)收款項的發(fā)生情況；
（二）取得上述應(yīng)收款項會計上已作為損失的核算資料；
（三）上述損失確認(rèn)的情況說明，如：應(yīng)收款項發(fā)生情況，損失會計處理情況，逾期三年未收回的原因，真實性、合法性評價；
（四）取得債務(wù)人無力清償債務(wù)的證據(jù)；
（五）填制工作底稿（范本）中的《貨幣資產(chǎn)損失——壞賬損失稅前扣除鑒證表》。

第十三條規(guī)定，執(zhí)行指導(dǎo)意見第九條規(guī)定的逾期短、單筆數(shù)額小或占年收入比重低的應(yīng)收款項壞賬損失鑒證程序時，應(yīng)特別關(guān)注：
（一）取得有關(guān)逾期一年以上，單筆數(shù)額不超過五萬或者不超過被鑒證人年度收入總額萬分之一的應(yīng)收款項的證據(jù)資料，確認(rèn)該類應(yīng)收款項的發(fā)生情況；
（二）取得上述應(yīng)收款項會計上已作為損失的核算資料；
（三）上述損失確認(rèn)的情況說明，如：應(yīng)收款項發(fā)生情況，損失的會計處理情況，逾期未收回的原因，單筆應(yīng)收款的額度或占年收入比重；
（四）填制工作底稿（范本）中的《貨幣資產(chǎn)損失——壞賬損失稅前扣除鑒證表》。

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