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裁判要旨
案情簡介
裁判要點
實務(wù)經(jīng)驗總結(jié)
銀行作為專門從事貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),無論是自身具備的技術(shù)條件,還是交易過程中所負(fù)有的注意義務(wù),均應(yīng)有別于其他普通商事主體。因此,銀行在辦理貸款時應(yīng)當(dāng)面向借款人本人核實身份及意愿,不應(yīng)僅憑委托書即發(fā)放貸款。
銀行作為專門從事貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),無論是自身具備的技術(shù)條件,還是交易過程中所負(fù)有的注意義務(wù),均應(yīng)有別于其他普通商事主體。因此,銀行在辦理貸款時應(yīng)當(dāng)面向借款人本人核實身份及意愿,不應(yīng)僅憑委托書即發(fā)放貸款。
值得注意的是,根據(jù)2018年1月18日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》規(guī)定,“夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的,人民法院不予支持,但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外?!痹摋l規(guī)定系在《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(二)》第二十四條的基礎(chǔ)之上對夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定予以細(xì)化。據(jù)此,夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)不屬于夫妻共同債務(wù),除非債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示。而對于并未超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),則依然適用《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(二)》第二十四條規(guī)定。
于本案而言,裁判時《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》尚未出臺,但法官在裁判中對于“超出日常家事代理范圍”的夫妻債務(wù)秉持的謹(jǐn)慎態(tài)度值得肯定。
相關(guān)法律規(guī)定
《中華人民共和國合同法》
第四十九條 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同,相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的,該代理行為有效。
《中華人民共和國民法總則》
第一百七十二條 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后,仍然實施代理行為,相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的,代理行為有效。
《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》
第三條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的,人民法院不予支持,但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
以下為該案在法院審理階段,裁判文書中“本院認(rèn)為”就該問題的論述:
本案中,恒生銀行廣州分行據(jù)以向蘇慧妍主張權(quán)利的主要依據(jù),是該行與胡國偉和案外人劉某以蘇慧妍的代理人名義簽訂的抵押貸款合同,以及案外人黃某根據(jù)胡國偉的委托和劉某的轉(zhuǎn)委托,以胡國偉、蘇慧妍代理人的身份就雅寧街27號房產(chǎn)辦理的抵押登記及該行由此取得的他項權(quán)證。但根據(jù)前述查明的事實,劉某據(jù)以取得代理權(quán)的《委托書》上“蘇慧妍”的簽名并不屬實,南方公證處也因此撤銷了對該《委托書》中“蘇慧妍”簽名部分以及抵押貸款合同和辦理抵押登記的委托手續(xù)中劉某以蘇慧妍的代理人名義簽名部分所作的證明,現(xiàn)又無任何其他證據(jù)顯示蘇慧妍曾授權(quán)委托劉某代其辦理抵押貸款手續(xù),故劉某在本案抵押貸款合同、抵押貸款申請表、承諾書等文書上的簽字,以及黃某在房地產(chǎn)他項權(quán)利登記申請書上的簽字,均不能視為蘇慧妍的意思表示。
盡管恒生銀行廣州分行上訴主張,本案抵押貸款發(fā)生在胡國偉、蘇慧妍婚姻關(guān)系存續(xù)期間,胡國偉辦理本案貸款時持有蘇慧妍的身份證、戶口本等原件,該行是基于公證書的公某審批發(fā)放貸款,已經(jīng)履行了審慎審查義務(wù),劉某的行為構(gòu)成表見代理,該行作為善意第三人的權(quán)益理應(yīng)受到保護(hù)。但是,蘇慧妍主張胡國偉提交的前述證件資料均屬偽造,其一審提交的證據(jù)顯示公安部門就此認(rèn)為有相關(guān)犯罪事實發(fā)生,并已就胡國偉偽造、變造公文證件印章案進(jìn)行立案偵查;而恒生銀行廣州分行作為專門從事貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),無論是自身具備的技術(shù)條件,還是交易過程中所負(fù)有的注意義務(wù),均應(yīng)有別于其他普通商事主體。尤其是本案中,借款人申請發(fā)放的貸款高達(dá)人民幣199萬元,已經(jīng)超出日常家事代理的范疇,用于抵押的雅寧街27號房產(chǎn)亦登記在胡國偉、蘇慧妍名下,而胡國偉、蘇慧妍二人均為廣州本地居民,且無任何證據(jù)顯示蘇慧妍本人到場確認(rèn)抵押貸款意愿、簽署相關(guān)法律文書存在障礙。但縱觀本案抵押貸款的審批、發(fā)放過程,始終處于優(yōu)勢地位的恒生銀行廣州分行卻從未向蘇慧妍本人當(dāng)面核實過身份及意愿,其關(guān)于自己已經(jīng)完全履行審慎審查義務(wù),應(yīng)作為善意第三人給予保護(hù)的主張,并無充分法律依據(jù)。退一步講,即便恒生銀行廣州分行基于公證書的公某審批、發(fā)放貸款并無明顯過錯,其相對于被他人假借名義辦理抵押貸款而自身沒有任何過錯的蘇慧妍而言,亦無給予優(yōu)先保護(hù)的充分依據(jù)。再者,從交易成本的角度分析,作為個人的蘇慧妍難有其他更好的辦法防范類似于本案風(fēng)險的發(fā)生,而作為金融機(jī)構(gòu)的恒生銀行廣州分行則可以通過要求貸款申請人到場面簽文書、嚴(yán)格審批程序等途徑,輕而易舉的避免類似風(fēng)險再度發(fā)生。有鑒于此,本院認(rèn)為,原審法院關(guān)于因放貸審查不嚴(yán)所致風(fēng)險及法律后果應(yīng)由恒生銀行廣州分行自行承擔(dān),本案抵押貸款合同的相關(guān)內(nèi)容對蘇慧妍不產(chǎn)生法律約束力的認(rèn)定并無不當(dāng),蘇慧妍無須作為共同借款人或抵押人對本案債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
案件來源
恒生銀行(中國)有限公司廣州分行與胡國偉、蘇慧妍借款合同糾紛二審民事判決書[廣州市中級人民法院(2015)穗中法金民終字第72號]
作者:唐青林 李舒 韓旭
來源:法客帝國
案例簡介:離婚后一方個人借債 被告張某與被告李某原系夫妻關(guān)系,二人雖結(jié)婚多年,但是由于性格不和,且雙方常因瑣事發(fā)生爭吵,最終雙方于2012年8月選擇了協(xié)議離婚。不久后,離婚的消息被8歲的兒子小張發(fā)覺,并進(jìn)行哭鬧。為了給孩子一個完整的家庭,最...
另一方是否有義務(wù)還款取決于該欠款是否屬于夫妻共同債務(wù),也就是要看所借款是否用于家庭生活,如果是,那么就屬于雙方共同債務(wù),雙方都有還款義務(wù);如果不是,并且另一方有證據(jù)證明借款是一方的個人債務(wù),那么該欠款就不是共同債務(wù),應(yīng)由信用卡持卡人個人償還...
是否有義務(wù)還款分以下兩種情況:1、若信用卡欠款屬于夫妻共同債務(wù),也就是所欠款是用于家庭生活,那么就屬于雙方的共同債務(wù),夫妻的另一方有義務(wù)還款。2、若有證據(jù)證明信用卡的欠款是一方的個人債務(wù),那么該欠款就不是共同債務(wù),應(yīng)由信用卡持卡人個人償還欠...
根據(jù)婚姻法規(guī)定:如果是共同債務(wù),那么夫妻任何一方都有義務(wù)還。如果是個人債務(wù),另一方就沒義務(wù)。共同債務(wù)指的是:借來的錢用于夫妻共同生活。反之為個人債務(wù)。夫妻一方欠錢,另一方要負(fù)還錢責(zé)任嗎一般情況下是需要共同償還的,但是如果借款人明確表態(tài)或者是...
展開全部要承擔(dān)的?! “凑瘴覈痘橐龇ā返囊?guī)定,如果是結(jié)婚前夫妻雙方所負(fù)擔(dān)的各自債務(wù),應(yīng)該算個人債務(wù)由雙方各自獨立承擔(dān),不作為夫妻共同債務(wù)處理,夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以自己名義對外承擔(dān)債務(wù),并且與債務(wù)人約定的,也以個人債務(wù)處理另一方不承擔(dān)...
【導(dǎo)讀】:關(guān)于夫妻之間的相關(guān)問題,最高法院通過各種渠道,釋放出諸多信息,本篇僅僅是梳理最高法院的批復(fù)及近些年公報案例中的13個相關(guān)知識,第14個系廣東高院的批復(fù),以饗讀者。 一、最高人民法院民一庭關(guān)于婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義...
確認(rèn)夫妻共同債務(wù)的形成原因 債是特定當(dāng)事人之間得請求為特定行為的法律關(guān)系。為何會在夫妻之間形成對外的共同負(fù)債?其原因不外有三。首先,最沒有爭議的原因是夫妻合意,也就是說,不論負(fù)債的具體原因是什么,夫妻雙方一致同意共同償債。其次,也容易被理解...
我國關(guān)于夫妻共同債務(wù)以及共同財產(chǎn)處置權(quán)的規(guī)定按照時間順序有:(一)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財產(chǎn)分割問題的若干具體意見》(1993.11.3)第四條:1.夫妻共同債務(wù)的清償。夫妻共同債務(wù)是指夫妻雙方或一方在婚姻存續(xù)期間為共同...
離婚之后的不承擔(dān)責(zé)任??!就要看離婚之前,信用卡是否是之前用于夫妻共同生活!!前夫信用卡逾期不還被抓了前妻有連帶責(zé)任嗎?而且我們離婚協(xié)議書上寫好各人債務(wù)各人還?不用你來還。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(二)第二十...
來源:上海一中法院;文:郭海云、胡天和編者按為全面提升法官的司法能力和案件的裁判品質(zhì),進(jìn)一步促進(jìn)類案價值取向和適法統(tǒng)一,實現(xiàn)司法公正,上海一中院探索類案裁判方法總結(jié)工作機(jī)制,通過對各類案件中普遍性、趨勢性的問題進(jìn)行總結(jié),將法官的優(yōu)秀審判經(jīng)驗...