中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展已經(jīng)累積了相當(dāng)規(guī)模的不良資產(chǎn)，現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)正處在高速增長階段向高質(zhì)量增長階段的過渡時期，恰當(dāng)?shù)靥幚砗貌涣假Y產(chǎn)和非標(biāo)資產(chǎn)的問題，將是影響下一階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大關(guān)鍵。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果按照現(xiàn)在的勢頭下去，到2020年銀行業(yè)的不良資產(chǎn)規(guī)?？赡軙^三萬億，再加上非銀行的金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)可能會超過五萬億。消費(fèi)金融的崛起，給了不良資產(chǎn)行業(yè)巨大的養(yǎng)料，傳統(tǒng)資源放開，新的資源進(jìn)入，不良資產(chǎn)開始了集中爆發(fā)。

▼

不良資產(chǎn)的產(chǎn)生是一個常態(tài)，這是一個不斷轉(zhuǎn)化和釋放的過程。在不良資產(chǎn)市場不斷膨脹的情況下，其發(fā)展前景也被普遍看好。

與時俱進(jìn)，不良資產(chǎn)的處置方式也出現(xiàn)了創(chuàng)新的趨勢。原來主要通過催收、重組、并購、轉(zhuǎn)讓、訴訟、核銷、委托處置等方式，現(xiàn)在也出現(xiàn)了包括資產(chǎn)證券化、再重組、基金化、產(chǎn)品化等。特別是互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新模式的不良資產(chǎn)處置的方式越來越多元化，進(jìn)一步拓展了不良資產(chǎn)處置的發(fā)展道路。

然后，我國不良資產(chǎn)行業(yè)發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，還存在著許多問題與困境，問題如下：

（一）不良資產(chǎn)處置法律體系不夠完備，相關(guān)管理辦法不合理。

資產(chǎn)處置離不開國家相關(guān)法律的保障。 由于我國銀行業(yè)商業(yè)化經(jīng)營開展得比較遲，在資產(chǎn)處置領(lǐng)域，無論是資產(chǎn)處置理念、處置模式，還是資產(chǎn)處置方法、處置技術(shù)與國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)存在著很大差距。

相關(guān)法律法規(guī)的制定更是滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展， 嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)的正常開展。 一是不良資產(chǎn)處置涉及多個法律主體，其權(quán)利和義務(wù)與正常經(jīng)營的信貸資產(chǎn)法律主體有區(qū)別。二是資產(chǎn)證券化方面存在著許多法律障礙， 證券化所涉及的發(fā)起人地位、資產(chǎn)真實(shí)出售的認(rèn)定、債務(wù)追償、投資者的稅收等等還沒有法律來規(guī)范。

（二）社會信用環(huán)境依然欠佳，企業(yè)資本關(guān)聯(lián)日趨復(fù)雜。

由于社會信用環(huán)境依然欠佳， 企業(yè)資本關(guān)聯(lián)日趨復(fù)雜，加大了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置難度。部分企業(yè)法人和自然人信用觀念淡薄，通過違規(guī)手段騙取銀行信貸資金，擠占挪用銀行貸款，利用多頭開戶手段千方百計(jì)逃廢銀行債務(wù)；2008 年全球金融危機(jī)以來對我國外向型企業(yè)沖擊較大，產(chǎn)品外銷受阻，有的企業(yè)資金鏈斷裂， 出現(xiàn)企業(yè)高管人員一夜之間集體出走，企業(yè)立馬倒閉銀行討債無門的情況。

有的地方官員金融法律意識淡薄，地方保護(hù)主義思想嚴(yán)重，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨較大壓力時， 只考慮地方部門的利益而置銀行利益于不顧，甚至幫助企業(yè)利用改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)。

（三）不良資產(chǎn)處置理念、處置機(jī)制、處置手段與國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。

目前， 我國商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)主要依靠銀行內(nèi)部單一部門進(jìn)行清收處置，不良資產(chǎn)需要經(jīng)營、需要提升價值的理念淡?。惶幹脵C(jī)制落后，資產(chǎn)處置部門只是被動接收前臺資產(chǎn)經(jīng)營部門產(chǎn)生的不良資產(chǎn)， 沒有形成以風(fēng)險客戶為中心的多種救助形式， 發(fā)揮資產(chǎn)處置部門和前臺資產(chǎn)經(jīng)營部門分工合作的聯(lián)動處置機(jī)制；在處置手段上由于受到國家相關(guān)法規(guī)及財稅政策等限制沒有充分利用公開市場，市場化手段運(yùn)用得比較少。

（四）不良資產(chǎn)處置人員業(yè)務(wù)素質(zhì)與日益復(fù)雜的處置要求不相適應(yīng)。

由于不良資產(chǎn)成因的復(fù)雜性， 處置不良資產(chǎn)涉及信貸、風(fēng)險、法律、財務(wù)、評估及其他相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識， 在制定資產(chǎn)處置方案時需要專業(yè)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)作支撐。 我國商業(yè)銀行往往過分注重存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張式發(fā)展， 對資產(chǎn)處置隊(duì)伍建設(shè)重視程度相對薄弱，目前突出表現(xiàn)在年齡結(jié)構(gòu)老化、梯隊(duì)層次不合理、高端人才缺少、整體素質(zhì)不高，與當(dāng)前日益復(fù)雜的處置環(huán)境，新發(fā)生不良貸款呈現(xiàn)的新特點(diǎn)極不相匹配，嚴(yán)重制約資產(chǎn)處置工作的高效開展。

騏驥一躍,不能十步;駑馬十駕,功在不舍。在機(jī)遇與困境并存的現(xiàn)狀下，只要不良資產(chǎn)人堅(jiān)持不懈，砥礪前行，必能達(dá)到不良資產(chǎn)業(yè)輝煌的新局面。

然而，單絲不成線，獨(dú)木不成林。不良資產(chǎn)人需要團(tuán)結(jié)起來，遵守行業(yè)規(guī)范，達(dá)成發(fā)展共識，才能將個人的力量發(fā)揮到最大。

不良資產(chǎn)管理委員會的重要性就凸顯在此處。自成立以來，不良資產(chǎn)管理委員會就致力于溝通從業(yè)人員，提高行業(yè)凝聚力。時至今日，委員會內(nèi)已經(jīng)匯聚了一大批專家學(xué)者和行業(yè)泰斗，共同完善相關(guān)規(guī)范、章程，在不良資產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著中堅(jiān)力量。

來源：網(wǎng)絡(luò)