如果民間借貸的期限跨越了LPR生效前后的時段，LPR生效前的利率按照原司法解釋原利率最高不得超過24%，LPR生效后的利率按照最高不得超過當期LPR的四倍。

一、逾期借款利息的計算方法

借款合同依貸款人性質(zhì)，分為商業(yè)借款和民間借款。
前者是指由商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)作為貸款人的借款，后者是自然人間及法人與自然人間的借款。
對于逾期借款利息的計算方法，因借款合同的性質(zhì)不同而有所區(qū)別。

一是當事人在借款合同中對借款期限、借款期間的利息及逾期借款利息有約定的，尊重當事人的意思自治，應從其約定。
商業(yè)借款的逾期利息只要不超過人民銀行規(guī)定的利率標準，民間借款符合最高人民法院規(guī)定的不高于銀行貸款利率的4倍，就應按照其約定的利率計算。

二是當事人在借款合同中只對借款期間的利息作了約定，對逾期借款利息沒有約定。
商業(yè)借款的貸款人既可以按合同約定的借款期間內(nèi)的利率要求借款人支付逾期利息，亦可按照國家的有關規(guī)定要求借款人支付逾期利息，其選擇權(quán)在于貸款人，而民間借款只能要求借款人按合同約定的借款期間內(nèi)的利率支付逾期利息。
商業(yè)借款按合同約定的借款期間內(nèi)的利率支付逾期利息的理由是：依當然解釋方法，“舉輕以明重”，借款期限內(nèi)尚需支付約定利息，借款逾期后更應按期限內(nèi)的利率支付利息，即合法行為尚負支付約定利息之責，違法行為則更應負該責任；按照國家的有關規(guī)定支付逾期利息的理由則為：根據(jù)有約定從約定，無約定從法定之法理，當事人在借款合同中未作約定的，可按國家的有關規(guī)定支付逾期利息。

三是當事人在借款合同中，既未對借款期間的利息作出約定，也未對逾期借款利息作出約定，此類合同多見于民間借款。
又分為兩種類型：一類是定期的無息借款，一類是不定期的無息借款。
定期的無息借款，貸款人則要求借款人從還款期限屆滿之日起按銀行貸款利率支付逾期利息；不定期的無息借款，貸款人則從向借款人催討借款或從起訴之間起要求按銀行貸款利率支付利息。
依據(jù)是最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第123條，《關于人民法院審理借貸案件的工若干意見》第8條、第9條的規(guī)定。

二、逾期借款利息計算的截止時間

逾期借款利息計算的截止時間因無法律規(guī)定，在學界存有很大爭議，也是司法裁判中較為棘手的難題。

根據(jù)《合同法》第107條、第
207條的規(guī)定，借款人未按照約定的期限返還借款，除應當返還本金和支付期限內(nèi)的利息外，還應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期借款的利息。
借款人未按照約定的期限返還借款的行為，應當承擔的是違約責任。
返還本金、支付期限內(nèi)的利息及逾期利息都是承擔違約責任的具體方式。
債務人的違約行為亦為違法行為，當然對債權(quán)人的權(quán)益造成了損害。
債權(quán)人起訴請求法院制裁債務人的違約行為，以保護其合法權(quán)益不受損害。
債權(quán)人起訴請求裁決的事實應是已發(fā)生的事實，而不能對尚未發(fā)生的事實請求法院裁決。
從借款逾期之日至起訴之日，應為借款人違約持續(xù)期間；起訴之次日至裁決生效之日，為法院審理的期間，不能算作債務人違約的期間。
因為法院從立案受理到作出判決并生效，時間長短不一，短的不足一個月（簡易程序），長的近一年（延長審限）。
若法院審理的期間算作債務人違約的期間，那么，債務人的違約期間的長短則操于法官之手，審限時間長則違約期間長，審限時間短則違約時間短，此對債務人實為不公。
對此有人不僅要問，貸款人不提起訴訟，借款人則要繼續(xù)承擔逾期利息下去，起訴后借款人反而不再承擔起訴后的逾期利息了，此對貸款人不公。

司法裁判，旨在定紛止爭。
貸款人起訴旨在要求借款人返還借款及約定期間的借款利息，以實現(xiàn)借款合同的目的。
法院對已發(fā)生的事實進行裁決，強制債務人返還借款、支付約定利息及已逾期利息，以結(jié)束當事人之間的紛爭。
貸款人在起訴前應仔細斟酌，認真計算，是及時起訴要求借款盡快返還借款，還是耐等時機，待逾期利息長足后再行主張，對此貸款人當不難選擇。

因此，其計算方法無論對借款人還是貸款人來說，都有很大的意義。
　　按照當事人意思自治的原則，逾期借款利息的計算方法當事人有約定的，從其約定；沒有約定的，按照有關的規(guī)定。
具體分以下幾種情況： 　　1、借款合同中明確對逾期借款利息的計算方法進行了約定的情況。
在處理此類案件時，只要不違反法律，就可以作為計算依據(jù)。
即商業(yè)借款的逾期利息只要不超過人民銀行規(guī)定的利率標準，民間借款只要符合最高人民法院的司法解釋不高于銀行貸款利率的4倍，就應該按照當事人約定的利率計算逾期借款利息。
　　2、借款合同中只對借款期間的利息作了約定，沒有約定對逾期借款利息的情況。
像這種情況時，商業(yè)借款和民間借款計算逾期借款利息的方法不同。
商業(yè)借款的貸款人有選擇權(quán)，既可以按照借款合同約定的利率要求借款人支付逾期利息，亦可按照國家的有關規(guī)定要求借款人支付逾期利息。
而民間借款的貸款人只能要求借款人按合同約定的利率支付逾期利息。
　　3、借款合同中既未對借款期間的利息作出約定，也未對逾期借款利息作出約定的情況。
此類合同多見于民間借款，包括兩種情形：一種是定期的無息借款，一種是不定期的無息借款。
對于第一種情形，最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第123條 規(guī)定，“公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許”，貸款人可以要求借款人從還款期限屆滿之日起按銀行貸款利率支付逾期利息。
第二種情形則根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第9條也規(guī)定，“不定期無息貸款經(jīng)催告不還；出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息”，貸款人只能從向借款人催討借款或從起訴之日起要求按銀行貸款利率支付利息。

對逾期還款利息的計算，以前的做法是逾期還款的，利息按照銀行同類貸款利率計算；其理由是一般的民間借貸是無息貸款，有的約定利息的才能支持利息，逾期后，原先約定的貸款利率無效了，視為沒有約定利息，但可以依照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定，逾期還款利息按照銀行同類貸款利率計算。
筆者不認同現(xiàn)行的思維與做法的理由是：沒有約定利息的，民間借貸才為無息貸款；有約定的，利率甚至可以高至銀行規(guī)定的同類貸款利率的4倍！民間借貸的債權(quán)人借款是可以有很高的利益期待的。
所以，最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。
超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
在約定的期限內(nèi)還款的利率約定，債務人尚要支付可高至按照同類貸款利率的4倍計算的利息，逾期還款后，不但不可以給予債務人以懲罰，反倒是借貸變成無息貸款了？只用支付給債權(quán)人按照同類貸款利率1倍的利息？再遲點還款不更好嗎？這不是鼓勵債務人違約而逾期還款嗎？這不是鼓勵公民違背民事活動的誠信原則嗎？作者：李 喬 歐曉霞

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